Garanties
La garantie maladie
C’est la garantie qui fait la différence de prix entre une formule à 15 euros et une formule à 45 euros. C’est aussi celle dont les exclusions sont les plus nombreuses.
Ce que couvre la garantie maladie#
La garantie maladie prend en charge les frais vétérinaires consécutifs à une affection non traumatique : infection, inflammation, trouble métabolique, affection organique, dermatose, parasitose interne.
Concrètement, elle couvre :
- les consultations, générales et spécialisées ;
- les examens complémentaires : analyses sanguines, urinaires, coproscopies, cytologies, biopsies ;
- l’imagerie : radiographie, échographie, scanner, IRM, endoscopie diagnostique ;
- les médicaments prescrits par le vétérinaire ;
- les soins et pansements ;
- l’hospitalisation liée à une maladie, quand elle n’a pas de garantie propre ;
- les traitements de fond des affections chroniques, après diagnostic couvert.
Les maladies fréquentes chez le chiot#
| Affection | Âge d’apparition typique | Coût du traitement |
|---|---|---|
| Gastro-entérite simple | 2 à 12 mois | 90 à 200 euros |
| Gastro-entérite hémorragique | 2 à 8 mois | 400 à 900 euros |
| Parvovirose | 6 semaines à 6 mois | 900 à 2 500 euros |
| Toux du chenil | 2 à 10 mois | 80 à 250 euros |
| Coccidiose et giardiose | 2 à 6 mois | 120 à 300 euros |
| Otite externe | 3 mois et plus | 90 à 250 euros |
| Teigne et dermatophytose | 2 à 8 mois | 150 à 450 euros |
| Demodecie juvénile | 3 à 12 mois | 200 à 700 euros |
| Conjonctivite | Tout âge | 70 à 180 euros |
| Cystite | 4 mois et plus | 120 à 300 euros |
| Boiterie de croissance, panosteite | 5 à 14 mois | 200 à 600 euros |
| Hypoglycémie du chiot nain | 6 à 16 semaines | 200 à 600 euros |
La rubrique santé du chiot et coûts vétérinaires traite chacune de ces affections en détail.
Le délai de carence, le vrai sujet#
| Durée | Fréquence | Conséquence pour un chiot souscrit à 2 mois |
|---|---|---|
| 15 jours | Minoritaire | Couverture à 2 mois et demi |
| 30 jours | Fréquent | Couverture à 3 mois |
| 45 jours | Le plus répandu | Couverture à 3 mois et demi |
| 60 jours | Fréquent | Couverture à 4 mois |
| 90 jours pour les maladies contagieuses | Occasionnel | Couverture à 5 mois |
Les sous-plafonds à vérifier#
La garantie maladie comporte fréquemment des limites internes qui n’apparaissent pas dans les comparatifs.
| Sous-plafond | Valeurs observées | Effet |
|---|---|---|
| Médicaments, annuel | 200 à 600 euros | Déterminant sur les affections chroniques |
| Nombre de consultations | 6 à 12 par an | Contraignant en suivi régulier |
| Imagerie, par examen | 150 à 400 euros | Un scanner coûte 500 à 900 euros |
| Analyses de laboratoire | 200 à 500 euros par an | Contraignant en endocrinologie |
| Dermatologie | 300 à 600 euros par an | Critique pour les races à peau sensible |
| Affections chroniques | Parfois plafonnées à part | A vérifier impérativement |
Le traitement des affections chroniques#
C’est le point où la qualité d’un contrat se révèle vraiment. Une affection chronique, c’est une dépense annuelle qui se répète pendant des années.
Trois régimes existent :
- Couverture pleine, plafond annuel reconduit. L’affection consomme le plafond chaque année, sans limitation dans le temps. Régime favorable.
- Couverture limitée dans le temps. L’affection est couverte pendant vingt-quatre ou trente-six mois à compter du diagnostic, puis exclue. Régime à éviter.
- Sous-plafond spécifique. Un montant annuel dédié aux affections chroniques, souvent inférieur au plafond principal.
Le vocabulaire à chercher : affection chronique, maladie de longue durée, traitement au long cours, limitation dans le temps.
Maladie ou accident : les cas litigieux#
Certaines situations se prêtent à deux qualifications, et le contrat tranche en faveur de celle qui lui est favorable.
| Situation | Qualification favorable | Qualification défavorable |
|---|---|---|
| Torsion d’estomac | Accident, carence courte | Maladie, carence longue |
| Rupture du ligament croise sur un saut | Accident | Maladie de l’appareil locomoteur |
| Luxation de rotule apparue brutalement | Accident | Affection héréditaire, potentiellement exclue |
| Hernie discale aiguë | Accident | Maladie de l’appareil locomoteur |
| Coup de chaleur | Accident | Maladie |
En cas de désaccord, demandez au vétérinaire un compte rendu précisant les circonstances de survenue. C’est la pièce déterminante dans une réclamation.
Questions fréquentes#
Une maladie contractée pendant la carence peut-elle être couverte plus tard ?#
Rarement. La plupart des contrats excluent définitivement l’affection constatée pendant la carence, ainsi que ses récidives. Quelques contrats prévoient une exclusion temporaire de vingt-quatre mois, levée en l’absence de récidive. Cette clause est un critère de sélection important.
Les vaccins sont-ils remboursés par la garantie maladie ?#
Non. La vaccination est un acte préventif, pas un soin consécutif à une maladie. Elle relève du forfait prévention, quand il existe. Voir forfait prévention.
Une maladie non vaccinable est-elle mieux couverte ?#
Il n’y a pas de règle générale, mais une logique : les contrats subordonnent souvent la couverture des maladies vaccinables au respect du protocole vaccinal. Une parvovirose chez un chiot non vacciné sera donc refusée, alors qu’une gastro-entérite d’origine alimentaire sera couverte. Le protocole vaccinal est une condition de garantie, pas une simple recommandation.
Les médecines alternatives sont-elles couvertes ?#
Ostéopathie, acupuncture et physiothérapie sont exclues dans la majorité des contrats, ou plafonnées à 150 à 400 euros par an sur les formules hautes. Elles jouent pourtant un rôle réel en rééducation post-opératoire orthopédique. Si votre chien appartient à une race à risque orthopédique, c’est une ligne à vérifier.
Un chiot malade au moment de l’adoption peut-il être assuré ?#
Oui, mais l’affection en question sera exclue. Si elle figure parmi les vices rédhibitoires du Code rural, notamment la parvovirose, la maladie de Carré ou l’hépatite contagieuse, vous disposez d’un recours contre le vendeur, dans des délais courts. Voir maladies héréditaires et congénitales.