Assurance d’un chiot bichon maltais

Profil de la race#

Chien de compagnie de 3 à 4 kilos, à poil long blanc soyeux, le bichon maltais est l’une des races les plus longévives de l’espèce, avec une espérance de vie de treize à seize ans.

Cette longévité est le fait dominant de son dossier d’assurance, et il est souvent mal compris. Un contrat souscrit chez le chiot sera conservé quinze ans, avec une cotisation qui progresse chaque année. Le paramètre décisif n’est donc pas la cotisation d’entrée mais le barème d’évolution tarifaire : un contrat à 26 euros dont la cotisation progresse de 12 pour cent par an coûte plus cher, en cumul, qu’un contrat à 32 euros dont la progression est plafonnée à 5 pour cent. Voir évolution avec l’âge.

Prédispositions documentées#

La charge annuelle, décomposée#

Le cumul sur quinze ans se situe entre 9 000 et 18 000 euros, dont une part substantielle non remboursable, le toilettage notamment. Il n’y a presque jamais de sinistre unique dépassant 2 000 euros, sauf luxation rotulienne bilatérale ou shunt portosystémique.

La ventilation des factures dentaires#

C’est le point le plus rentable de tout ce dossier. Les contrats traitent le détartrage comme un acte préventif, donc rattaché au forfait prévention et plafonné, tandis que les extractions et les soins de lésions relèvent de la garantie maladie, remboursés au taux du contrat.

Or les deux se font dans le même temps anesthésique et se retrouvent souvent sur une même ligne de facture. Un dossier présenté en bloc est alors traité au régime le moins favorable.

Avant chaque intervention dentaire, demandez à la clinique une facturation en trois blocs : le détartrage, les extractions et soins de lésions avec leur motif clinique, et l’anesthésie ventilée entre les deux. Sur une intervention à 550 euros comportant trois extractions, cette simple ventilation transforme un remboursement plafonné à 150 euros en un remboursement de 320 à 380 euros. Les vétérinaires la satisfont sans difficulté quand on explique pourquoi.

Cotisation observée#

Voir prix par race.

Les clauses à vérifier#

Aucun sous-plafond dentaire. Premier critère, éliminatoire.

La franchise annuelle. Deuxième critère.

Aucun sous-plafond ophtalmologique.

Un barème d’évolution tarifaire borné. Sur quinze ans, c’est le paramètre qui détermine le coût réel.

L’absence d’âge limite de couverture. Certains contrats résilient de plein droit à un âge donné, ce qui est catastrophique sur une race qui vit quinze ans. Vérifiez qu’il n’existe aucun âge limite de couverture, distinct de l’âge limite de souscription. Voir âge limite de souscription.

Un plafond annuel de 2 000 euros suffit. Il n’y a pas de sinistre à 4 000 euros attendu, sauf shunt portosystémique chez le chiot.

Questions fréquentes#

Le toilettage est-il remboursé ?#

Jamais. Le toilettage, la tonte, le démêlage et le bain relèvent de l’entretien et non du soin, et ils sont exclus de tous les contrats ainsi que des forfaits prévention. Sur un bichon maltais, ce poste représente 300 à 700 euros par an, soit 4 500 à 10 500 euros sur la vie de l’animal. Il doit figurer dans votre budget d’acquisition de la race, au même rang que l’alimentation.

Le shunt portosystémique est-il fréquent ?#

Il est rare en valeur absolue mais surreprésenté chez les races naines, dont le bichon maltais. C’est une malformation vasculaire congénitale qui court-circuite le foie, avec des signes neurologiques après les repas, un retard de croissance et une intolérance à certains médicaments. Son diagnostic et sa correction chirurgicale coûtent 2 500 à 4 500 euros. Étant congénital, il est exclu par pratiquement tous les contrats, et cette exclusion est fondée. Les signes apparaissent chez le chiot, souvent avant ou pendant la carence.

L’hypoglycémie du chiot est-elle couverte ?#

Elle relève de la garantie maladie, sous réserve de la carence, qui est justement le problème. Sur un chiot de 800 grammes, l’hypoglycémie survient dans les premières semaines suivant l’arrivée, donc en pleine carence maladie de trente à quarante-cinq jours. La conduite utile est de souscrire dès le jour de l’arrivée pour écouler la carence au plus tôt, et de prévenir le risque par des repas fractionnés selon les indications du vétérinaire.

Le larmoiement chronique se traite-t-il ?#

Il se gère plutôt qu’il ne se guérit. Le larmoiement des races naines résulte souvent d’une conformation des voies lacrymales, parfois d’une irritation par les poils. La conduite consiste en un nettoyage quotidien, une coupe du poil péri-oculaire et, dans certains cas, un traitement d’une cause associée. Les produits de nettoyage ne sont pas remboursés. Une obstruction du canal lacrymal peut se traiter par cathétérisme sous anesthésie, 300 à 700 euros, remboursable comme acte médical.

Faut-il assurer une race aussi petite ?#

Oui, et le calcul est favorable, contrairement à l’intuition. Une race naine génère peu de gros sinistres mais une charge annuelle continue sur quinze ans, avec un cumul de 9 000 à 18 000 euros. Face à des cotisations cumulées de 7 000 à 11 000 euros pour une formule intermédiaire, l’opération est proche de l’équilibre, et elle devient favorable avec les bons paramètres : franchise annuelle et absence de sous-plafonds. Sans ces paramètres, le contrat rembourse une fraction de la dépense et l’opération est défavorable. Voir est-ce rentable.