La garantie hospitalisation

Ce que couvre l’hospitalisation#

L’hospitalisation vétérinaire désigne le séjour d’un animal en structure de soins, avec surveillance et administration de traitements. Elle recouvre en réalité trois niveaux très différents.

Ces montants couvrent le séjour et la surveillance. Les actes réalisés pendant le séjour, les analyses et les médicaments sont facturés en supplément.

Le plafond journalier, point de vigilance#

La plupart des contrats plafonnent l’hospitalisation à un montant par jour, indépendant du taux de remboursement.

Les valeurs de plafond journalier observées sur le marché vont de 45 à 150 euros, avec une médiane autour de 70 euros. Certains contrats ne plafonnent pas la journée mais limitent le nombre de jours pris en charge, souvent 10 à 30 par an.

Les hospitalisations fréquentes chez le chiot#

Hospitalisation autonome ou intégrée#

Deux structures coexistent.

Garantie autonome. L’hospitalisation dispose de son propre plafond et de sa propre carence. Elle ne consomme pas le plafond chirurgie. Structure favorable sur les sinistres lourds.

Garantie intégrée. L’hospitalisation consomme le plafond de la garantie principale, maladie ou chirurgie selon la cause. Structure plus simple, mais qui accélère l’atteinte du plafond.

À plafond global identique, la garantie intégrée est préférable, puisqu’elle évite l’écrêtement par sous-plafond. À plafond par garantie, l’autonomie est préférable.

La clinique d’urgence de nuit#

Un point pratique rarement anticipé. Les consultations en urgence de nuit, de week-end et de jour férié font l’objet d’une majoration réglementaire et contractuelle : de 50 à 150 pour cent selon les structures.

Une consultation de nuit facturée 150 euros au lieu de 60 euros pose la question de la base de remboursement. Si votre contrat applique une grille interne calée sur les tarifs de jour, la majoration reste à votre charge.

Les termes à chercher : majoration d’urgence, garde, convenance personnelle, tarif de nuit.

Comment se décompose une facture d’hospitalisation#

Une facture d’hospitalisation n’est jamais une ligne unique, et c’est précisément ce qui crée les écarts de remboursement. Voici la décomposition d’un séjour réel de trois jours pour une gastro-entérite hémorragique chez un chiot de quatre mois.

Deux lignes décident du reste à charge. Le forfait hospitalisation facturé 95 euros par jour se heurte au plafond journalier du contrat, souvent calé entre 50 et 80 euros : sur trois jours, un plafond à 60 euros crée 105 euros de reste à charge invisible, avant même l’application du taux et de la franchise. La surveillance nocturne, elle, est tantôt incluse dans le forfait journalier, tantôt facturée à part, et dans ce second cas certains contrats la refusent au motif qu’elle n’est pas un acte médical.

Le calcul complet, avec un plafond journalier de 60 euros, un taux de 80 pour cent et une franchise annuelle de 50 euros, donne : assiette retenue 1 025 euros après application du plafond journalier, remboursement 820 euros avant franchise, 770 euros après. Reste à charge : 360 euros sur une facture de 1 130 euros, pour un contrat annoncé à 80 pour cent. L’écart de 108 euros vient entièrement du plafond journalier.

Les durées de séjour à anticiper chez le chiot#

La parvovirose est le cas qui révèle le mieux la valeur d’une garantie hospitalisation. Le traitement est purement symptomatique et repose sur plusieurs jours de soins intensifs, ce qui en fait le séjour le plus long et le plus coûteux de la première année. Sur huit jours avec un plafond journalier de 60 euros, l’écart avec un remboursement aux frais réels atteint 600 euros. C’est aussi l’affection pour laquelle la couverture peut être refusée si le protocole vaccinal n’était pas à jour, une clause présente dans une partie des contrats. Voir calendrier vaccinal.

Questions fréquentes#

Une hospitalisation de jour est-elle couverte ?#

Oui dans la plupart des contrats, au même titre qu’une hospitalisation avec nuit, mais souvent au prorata de la durée. Certains contrats exigent une durée minimale de 12 ou 24 heures pour déclencher la garantie hospitalisation, la prise en charge relevant alors de la garantie maladie.

Les frais de surveillance nocturne sont-ils inclus ?#

Cela dépend de la structure. Une clinique disposant d’un personnel présent la nuit facture une surveillance continue, plus coûteuse qu’un simple hébergement. Les contrats les plus favorables remboursent la surveillance continue à son coût réel. Les autres appliquent le même plafond journalier quelle que soit l’intensité des soins.

Que se passe-t-il si mon chien est transféré dans une autre clinique ?#

Le transfert vers une structure de référence, par exemple pour un scanner ou une chirurgie spécialisée, est couvert si l’affection l’est. Les frais de transport de l’animal ne le sont généralement pas, sauf garantie assistance. Voir assistance et services.

L’hospitalisation compte-t-elle dans le plafond annuel global ?#

Oui, sauf si elle dispose d’un plafond autonome. C’est précisément pour cela qu’il faut vérifier la structure du plafond avant de signer : une hospitalisation de cinq jours peut consommer à elle seule un tiers d’un plafond de 2 500 euros.

Le plafond journalier se cumule-t-il avec le plafond annuel ?#

Oui, et les deux s’appliquent successivement. Le plafond journalier limite d’abord l’assiette retenue pour la ligne hospitalisation, le plafond annuel limite ensuite le total remboursé toutes garanties confondues. Un séjour long peut ainsi être doublement écrêté. Vérifiez également l’existence d’un troisième niveau, le plafond par sinistre ou par affection, présent dans certains contrats et qui s’insère entre les deux.

Les soins intensifs sont-ils couverts comme une hospitalisation ordinaire ?#

Rarement au même niveau. Les unités de soins intensifs facturent entre 150 et 300 euros par jour, contre 70 à 150 euros pour une hospitalisation classique, en raison de la surveillance continue et du matériel mobilisé. Les contrats qui prévoient un plafond journalier unique ne font pas la distinction, ce qui crée un reste à charge important sur ces séjours. Les contrats les mieux rédigés prévoient un plafond majoré pour les soins intensifs, ou un remboursement aux frais réels. C’est un point à vérifier explicitement.

Une hospitalisation en centre de référés est-elle prise en charge ?#

Oui dans la quasi-totalité des contrats, le libre choix du praticien étant la règle. Deux limites existent en pratique : le plafond journalier, qui est plus vite atteint dans ces structures, et l’accord préalable, souvent exigé au-delà d’un certain montant. Demandez cet accord avant le transfert, pas après : un référé effectué sans accord préalable alors que le contrat l’exigeait donne un motif de réduction ou de refus. Voir accord préalable.