Les trois niveaux de formule, compares ligne par ligne

La structure commune du marché#

Les assureurs français utilisent des appellations variées : essentielle, confort, premium, intégrale, sérénité. Derrière ces noms, trois niveaux de structure reviennent systématiquement.

Simulation sur quatre sinistres types#

Les calculs ci-dessous utilisent les paramètres médians de chaque niveau, avec un plafond supposé non entamé.

Sinistre 1 : gastro-entérite simple, 180 euros#

Sinistre 2 : ingestion de corps étranger avec endoscopie, 950 euros#

Sinistre 3 : chirurgie abdominale avec hospitalisation, 1 900 euros#

Sinistre 4 : année chargée, 3 400 euros cumulés#

Le calcul de bascule#

À partir de quel niveau de dépense annuelle une formule supérieure devient-elle rentable ?

Ces seuils sont atteints des qu’un sinistre chirurgical survient. Ils ne le sont pas une année sans sinistre. Le choix dépend donc de votre estimation du risque, elle-même largement déterminée par la race et le gabarit.

Les faux niveaux de formule#

Deux configurations commerciales méritent attention.

La formule haute à plafond bas. Un taux de 100 pour cent mis en avant, avec un plafond de 1 500 euros. Sur les petits sinistres, elle est excellente. Sur les gros, elle est moins bonne qu’une formule intermédiaire à 2 500 euros de plafond. C’est exactement la configuration inverse de ce qu’on attend d’une assurance.

La formule économique sans maladie. Correctement présentée, c’est un produit légitime et utile. Présentée comme une assurance santé complète, c’est trompeur. Vérifiez toujours si la garantie maladie figure, et à quelles conditions.

La comparaison sur un sinistre réel, formule par formule#

Les comparaisons de formules restent abstraites tant qu’on ne les applique pas à une facture. Prenons un cas courant : un chiot labrador de sept mois avale une chaussette. Occlusion intestinale, chirurgie abdominale d’urgence, deux jours d’hospitalisation, deux visites de contrôle. Facture totale de 2 280 euros, dont 1 750 euros de chirurgie et hospitalisation, 380 euros d’examens et 150 euros de suivi.

Trois enseignements se lisent directement.

La formule économique à 24 euros rembourse moins que la formule accident à 12 euros, parce que sa grille interne et son plafond bas se cumulent contre elle. C’est le seul cas du marché où payer davantage rembourse moins, et il est fréquent.

La formule intermédiaire à 38 euros n’apporte que 40 euros de plus que la formule accident sur ce sinistre précis. Son intérêt est ailleurs : sur les maladies, que l’accident ne couvre pas.

L’écart réel entre intermédiaire et complète porte sur le reste à charge, 456 euros contre 30 euros, pour 24 euros de cotisation mensuelle supplémentaire, soit 288 euros par an. La formule complète est donc rentable sur ce sinistre si et seulement si un tel sinistre se produit au moins une fois tous les dix-huit mois. Sur un chien en bonne santé, ce n’est pas le cas ; sur une race à profil de risque élevé, ce l’est.

Le même exercice sur une affection chronique#

Le sinistre chirurgical ci-dessus est celui que tout le monde imagine. Voici ce qui se passe sur une dermatite atopique suivie pendant un an, dépense annuelle de 1 320 euros répartie en quatorze actes.

La comparaison entre les lignes trois et quatre est la plus instructive de ce site. Deux formules intermédiaires au même taux, au même plafond, sans sous-plafond, remboursent 426 euros et 976 euros sur la même dépense. La seule différence est la forme de la franchise, et elle vaut 550 euros par an.

C’est ce qui explique une règle que nous répétons page après page : sur tout profil chronique, la franchise annuelle n’est pas une préférence de confort, c’est la condition pour que le contrat serve à quelque chose. Voir franchise et sous-plafonds.

La méthode de comparaison en dix minutes#

Fixez d’abord les paramètres que vous voulez, puis demandez les prix. C’est l’inverse de ce que font les comparateurs, et c’est la seule méthode qui produit une information exploitable.

Étape un. Déterminez le reste à charge maximal que votre foyer peut absorber en trois jours. Cette somme fixe le plafond annuel nécessaire.

Étape deux. Identifiez le profil de risque de la race, ce qui désigne les deux ou trois clauses qui décident : clause héréditaire, sous-plafond dentaire, sous-plafond dermatologique, définition de l’accident.

Étape trois. Fixez le cahier des charges : plafond, taux, franchise annuelle, absence de sous-plafonds, assiette sur facture réelle.

Étape quatre. Demandez trois devis sur ce cahier des charges identique, avec le tarif annuel total frais inclus, et le barème d’évolution avec l’âge.

Étape cinq. Comparez. À cahier des charges identique, l’écart de prix est une information ; à cahier des charges différent, il n’en est pas une.

Comparer trois devis aux paramètres différents ne produit aucune information exploitable : c’est l’erreur la plus courante du dossier. Voir comparer les devis.

Questions fréquentes#

Peut-on monter en formule après une année ?#

Oui, généralement à la date anniversaire. Les garanties nouvellement ajoutées subissent un nouveau délai de carence, et les affections déjà déclarées restent exclues du périmètre ajouté. Monter en gamme après un premier sinistre ne permet donc pas de faire couvrir rétroactivement l’affection concernée.

Une formule économique à-t-elle un intérêt pour un chiot ?#

Oui, si elle couvre correctement l’accident, qui est le sinistre le plus fréquent à cet âge. Elle constitue aussi le premier étage d’une stratégie combinant assurance et épargne. Voir assurance ou épargne.

Les noms commerciaux correspondent-ils à ces trois niveaux ?#

Pas de manière fiable. Une formule appelée premium chez un assureur peut correspondre à une formule intermédiaire chez un autre. Seul le tableau des garanties permet de situer une offre. C’est le document à demander systématiquement.

Faut-il prendre la formule la plus complète pour un chiot ?#

Pas nécessairement. Le chiot est l’âge où la cotisation est la plus basse, ce qui rend la formule complète accessible. Mais il est aussi l’âge où les pathologies chroniques sont les plus rares. L’arbitrage dépend surtout de la race : une formule complète se justifie pleinement sur un grand gabarit ou une race à prédispositions.

Peut-on changer de formule en cours de contrat ?#

Dans le sens de la réduction, oui, immédiatement et sans formalité : une réduction de garanties s’applique sur simple demande. Dans le sens de l’extension, c’est traité comme une souscription nouvelle sur le périmètre ajouté : nouveau questionnaire de santé, nouvelle carence, et exclusion des affections déjà constatées. C’est pourquoi une bascule d’une formule accident vers une formule maladie doit se faire tôt, sur un dossier médical vierge, avant le premier anniversaire. Voir changer d’assureur.

Les formules complètes incluent-elles toujours la prévention ?#

Souvent, et c’est parfois un inconvénient. Le forfait prévention représente 8 à 12 euros par mois pour une enveloppe non reportable de 100 à 250 euros par an, ce qui est une opération neutre à légèrement défavorable au-delà de la première année. Si la formule complète l’inclut sans possibilité de le retirer, vous payez cette option indéfiniment. Demandez si le forfait peut être retiré à l’échéance : la plupart des contrats le permettent. Voir garantie prévention.

Une formule économique a-t-elle un intérêt ?#

Rarement, et c’est la conclusion la plus nette de cette page. Le tableau ci-dessus montre qu’une formule économique peut rembourser moins qu’une formule accident deux fois moins chère, en raison du cumul d’une grille interne et d’un plafond bas. Sur un budget très contraint, la formule accident seule est un meilleur choix la première année, avec une bascule programmée vers une formule intermédiaire avant le premier anniversaire. Voir assurance chiot pas chère.