Garanties
Les trois niveaux de formule, compares ligne par ligne
Les noms commerciaux varient, la structure ne varie pas. Trois niveaux existent sur le marché français, et leurs différences se mesurent précisément sur quatre sinistres types.
La structure commune du marché#
Les assureurs français utilisent des appellations variées : essentielle, confort, premium, intégrale, sérénité. Derrière ces noms, trois niveaux de structure reviennent systématiquement.
| Caractéristique | Économique | Intermédiaire | Complète |
|---|---|---|---|
| Garantie accident | Oui | Oui | Oui |
| Garantie maladie | Non ou très limitée | Oui | Oui |
| Garantie chirurgie | Parfois | Oui | Oui |
| Hospitalisation | Intégrée, plafond bas | Intégrée | Souvent autonome |
| Forfait prévention | Non | Option | Inclus |
| Taux de remboursement | 50 à 70 pour cent | 70 à 85 pour cent | 90 à 100 pour cent |
| Plafond annuel | 1 000 à 1 500 euros | 1 500 à 2 500 euros | 2 500 à 5 000 euros |
| Franchise | 50 à 100 euros, souvent par sinistre | 50 à 80 euros | 0 à 50 euros |
| Carence maladie | 45 à 60 jours | 30 à 45 jours | 15 à 45 jours |
| Carence locomoteur | 6 à 12 mois | 6 mois | 3 à 6 mois |
| Cotisation chiot | 9 à 18 euros | 25 à 45 euros | 48 à 75 euros |
Simulation sur quatre sinistres types#
Les calculs ci-dessous utilisent les paramètres médians de chaque niveau, avec un plafond supposé non entamé.
Sinistre 1 : gastro-entérite simple, 180 euros#
| Formule | Calcul | Remboursé | Reste à charge |
|---|---|---|---|
| Économique, accident seul | Maladie non couverte | 0 euro | 180 euros |
| Intermédiaire, taux 80, franchise 60 | (180 - 60) x 0,80 | 96 euros | 84 euros |
| Complète, taux 95, franchise 0 | 180 x 0,95 | 171 euros | 9 euros |
Sinistre 2 : ingestion de corps étranger avec endoscopie, 950 euros#
| Formule | Calcul | Remboursé | Reste à charge |
|---|---|---|---|
| Économique, taux 60, franchise 80 | (950 - 80) x 0,60 | 522 euros | 428 euros |
| Intermédiaire, taux 80, franchise 60 | (950 - 60) x 0,80 | 712 euros | 238 euros |
| Complète, taux 95, franchise 0 | 950 x 0,95 | 902 euros | 48 euros |
Sinistre 3 : chirurgie abdominale avec hospitalisation, 1 900 euros#
| Formule | Calcul | Remboursé | Reste à charge |
|---|---|---|---|
| Économique, plafond 1 200 | (1 900 - 80) x 0,60 = 1 092, sous plafond | 1 092 euros | 808 euros |
| Intermédiaire, plafond 2 200 | (1 900 - 60) x 0,80 = 1 472 | 1 472 euros | 428 euros |
| Complète, plafond 3 500 | 1 900 x 0,95 | 1 805 euros | 95 euros |
Sinistre 4 : année chargée, 3 400 euros cumulés#
| Formule | Calcul | Remboursé | Reste à charge |
|---|---|---|---|
| Économique, plafond 1 200 | Écrêtement au plafond | 1 200 euros | 2 200 euros |
| Intermédiaire, plafond 2 200 | (3 400 - 60) x 0,80 = 2 672, écrête | 2 200 euros | 1 200 euros |
| Complète, plafond 3 500 | 3 400 x 0,95 = 3 230, sous plafond | 3 230 euros | 170 euros |
Le calcul de bascule#
À partir de quel niveau de dépense annuelle une formule supérieure devient-elle rentable ?
| Passage | Surcoût annuel | Dépense annuelle de bascule |
|---|---|---|
| Économique vers intermédiaire | environ 280 euros | environ 1 150 euros |
| Intermédiaire vers complète | environ 340 euros | environ 1 700 euros |
| Économique vers complète | environ 620 euros | environ 1 450 euros |
Ces seuils sont atteints des qu’un sinistre chirurgical survient. Ils ne le sont pas une année sans sinistre. Le choix dépend donc de votre estimation du risque, elle-même largement déterminée par la race et le gabarit.
Les faux niveaux de formule#
Deux configurations commerciales méritent attention.
La formule haute à plafond bas. Un taux de 100 pour cent mis en avant, avec un plafond de 1 500 euros. Sur les petits sinistres, elle est excellente. Sur les gros, elle est moins bonne qu’une formule intermédiaire à 2 500 euros de plafond. C’est exactement la configuration inverse de ce qu’on attend d’une assurance.
La formule économique sans maladie. Correctement présentée, c’est un produit légitime et utile. Présentée comme une assurance santé complète, c’est trompeur. Vérifiez toujours si la garantie maladie figure, et à quelles conditions.
Questions fréquentes#
Peut-on monter en formule après une année ?#
Oui, généralement à la date anniversaire. Les garanties nouvellement ajoutées subissent un nouveau délai de carence, et les affections déjà déclarées restent exclues du périmètre ajouté. Monter en gamme après un premier sinistre ne permet donc pas de faire couvrir rétroactivement l’affection concernée.
Une formule économique à-t-elle un intérêt pour un chiot ?#
Oui, si elle couvre correctement l’accident, qui est le sinistre le plus fréquent à cet âge. Elle constitue aussi le premier étage d’une stratégie combinant assurance et épargne. Voir assurance ou épargne.
Les noms commerciaux correspondent-ils à ces trois niveaux ?#
Pas de manière fiable. Une formule appelée premium chez un assureur peut correspondre à une formule intermédiaire chez un autre. Seul le tableau des garanties permet de situer une offre. C’est le document à demander systématiquement.
Faut-il prendre la formule la plus complète pour un chiot ?#
Pas nécessairement. Le chiot est l’âge où la cotisation est la plus basse, ce qui rend la formule complète accessible. Mais il est aussi l’âge où les pathologies chroniques sont les plus rares. L’arbitrage dépend surtout de la race : une formule complète se justifie pleinement sur un grand gabarit ou une race à prédispositions.